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銀監(jiān)會辦公廳向地方銀保監(jiān)督局(以下簡稱"通知")發(fā)布的"促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率的通知"(以下簡稱"通知")引起了業(yè)界的關(guān)注。該通知發(fā)布了若干優(yōu)點(diǎn)，包括取消黃金公司，可將準(zhǔn)備金覆蓋率減少至不低于130%，拓寬面向市場的融資渠道等。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)"(以下簡稱"網(wǎng)上貸款新規(guī)定")發(fā)布后不久，監(jiān)管的含義是有趣的。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳聞對記者說，政策影響主要體現(xiàn)在加強(qiáng)資本互補(bǔ)性和拓寬融資渠道，以提高消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款交付能力。

它認(rèn)為，這在一定程度上也是為了規(guī)范和有意識地提高持牌金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)貸款市場上的競爭力，以減少消費(fèi)貸款市場中因無牌金融機(jī)構(gòu)過度發(fā)展而造成的混亂和混亂。

更注重資產(chǎn)的質(zhì)量

具體而言，看一下"通知"的內(nèi)容，首先，允許適當(dāng)減少規(guī)定的監(jiān)管要求。在做好資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的前提下，真正反映了資產(chǎn)的質(zhì)量，所有逾期60天以上的貸款都出現(xiàn)了壞賬，資本充足率不低于最低監(jiān)管要求，消費(fèi)金融公司和汽車金融公司可以向當(dāng)?shù)劂y行保險(xiǎn)局申請，將承保范圍的監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請將貸款準(zhǔn)備金率的監(jiān)管要求降至不低于1.5%。對于發(fā)放貸款損失的準(zhǔn)備金目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先核銷不良貸款，不得用于支付報(bào)酬和股息。

第二，鼓勵(lì)拓寬市場化融資渠道。支持消費(fèi)金融公司和汽車金融公司通過銀登中心正常轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)收益權(quán)，進(jìn)一步搞活信貸股，提高資金使用效率，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，支持增加資金補(bǔ)充的途徑。支持在銀行間市場發(fā)行二級資本債券符合許可條件的消費(fèi)金融公司和汽車金融公司，拓寬資本補(bǔ)充渠道，提高它們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

消息一出來，業(yè)內(nèi)人士就認(rèn)為，這項(xiàng)政策對消費(fèi)金融公司有利，特別是將提供的金額減少至130%，有助消費(fèi)金融公司增加資金流動(dòng)資金，但業(yè)界亦有聲音，認(rèn)為在實(shí)際運(yùn)作過程中，取消黃金公司對金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的融資，已按照以往的監(jiān)管，提供超過150%的保障，如果今次減至130%，金融機(jī)構(gòu)的融資方面是否會"買"

在這方面，陳聞告訴記者，消費(fèi)金融的融資能力主要取決于：第一，消費(fèi)者金融的股東實(shí)力，對于國有銀行和消費(fèi)金融公司的股份制銀行來說，融資并不構(gòu)成困難。第二，消費(fèi)金融的實(shí)際運(yùn)營和資產(chǎn)質(zhì)量，具有獲得高質(zhì)量項(xiàng)目的能力，能夠通過大數(shù)據(jù)控制消費(fèi)金融公司下互聯(lián)網(wǎng)巨頭的風(fēng)險(xiǎn)，信貸資產(chǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)水平低，管理相對認(rèn)可，融資不難。

SACK研究所高級研究員王世強(qiáng)還表示，銀行和其他外部金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者金融融資準(zhǔn)備金的影響很小，主要取決于消費(fèi)金融公司的綜合實(shí)力和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，尤其是葡萄酒保質(zhì)期和股東背景，即外部合作機(jī)構(gòu)主要重視自己和股東在消費(fèi)金融公司資產(chǎn)過期后處置不良資產(chǎn)的能力。